Dinero vs emoción ¿quién gana?

-El contraste entre lo racional y lo emotivo guía los valores y decisiones de las historias de ficción. Cuando lo aplicamos al ámbito del "tener", en particular a decidir sobre el vehículo de uso personal y cómo lo adquirimos, la dinámica cerebro/corazón ejerce fuerza en el "hacer" de la compra, y proviene de lo que asociamos en nuestra percepción personal acerca del propio "ser", actual o futuro. Creer que la decisión de compra de un vehículo, tan asociada a factores emocionales donde participan lo personal, familiar y social, es un tema de razón pura, es ingenuo, lleva a un análisis incompleto y, por ello, puede conducir a error.

 QUIERO, PUEDO, ¿DEBO?

Al tocar el tema de decisiones sobre finanzas personales, el "deber ser" de los gurús y consejeros especialistas en temas monetarios tiende a racionalizar el proceso de elección. ¿Qué te conviene como usuario? ¿Cuál es la opción de más valor por el dinero? ¿A cuánto asciende el costo final, incluyendo intereses, pero reduciendo la deducibilidad? Esta refinación cerebral puede parecer atractiva de modo aislado y en el papel, pero si la opción económica de un vehículo que pareciera ofrecer el mayor valor por el dinero no te satisface, los aspectos emotivos no resueltos harán percibir como "mala" aquella decisión al poco tiempo.

Más complejo se vuelve decidir cuando además del "qué", en cuanto a producto, entra en el proceso el "cómo": el financiamiento. Los montos que entran en juego como enganche, mensualidad, precio final, seguro, consumos de combustible y otros gastos asociados complican el volumen de factores en consideración, pues es un porcentaje minoritario del mercado el que adquiere su vehículo de contado. Añadimos el efecto fiscal de esta compra en el corto y largo plazo y, ante la complejidad de la decisión, podríamos empezar a considerar viable trasladarnos a lomo de burro.

Contempla tus capacidades. Una vez bien planteada la decisión de qué producto es el que más te conviene, lo siguiente es cómo adquirirlo. El Doctor Ramón Ibarra, profesor de finanzas del IPADE (Instituto Panamericano de Alta Dirección de Empresas), sugiere en la materia que imparte el buscar la congruencia en el período de utilización del bien con el de amortización de su pago. Productos duraderos se pagan a largo plazo; y consumibles, a corto.

Según la situación fiscal en que nos encontremos, la opción del leasing puede resultar conveniente por el monto a amortizar contra base gravable y por la facilidad de cambiar de vehículo al término del período acordado. Para esta decisión es indispensable solicitar a nuestro proveedor de servicios contables una corrida para determinar el monto exacto en que nos beneficiará esta medida. Estando sujeta esta decisión a disposiciones fiscales y nuestra situación propia mes con mes, es necesario aplicar la calculadora con rigor para saber qué terreno estamos pisando.

Prepara tu expediente mucho tiempo antes de solicitar un crédito, regularizando o aclarando cualquier situación de morosidad en que pudieras estar y que aparecerá en tu historial crediticio. Esta pulcritud te permitirá acceder a mejores condiciones y tasa.

Para decidir plazos, pide opciones de corrida financiera completa, y revisa los montos que sumarán los intereses según el número de meses a que prolongues tu financiamiento. Compara una corrida de la financiera a precio de lista contra corridas de banco a precio de contado: en ocasiones, una tasa más alta se compensa con un precio más atractivo, ya que el banco paga de contado al distribuidor.

Considera para tomar tu decisión todos los adicionales que emergerán cada mes como el costo del seguro para el auto que te interesa y los mantenimientos programados. De tal manera, este presupuesto no te llegará de sorpresa cuando se encienda la luz de cambio de aceite. Para incluirlo en tus gastos, toma nota de la medida y modelo de las llantas y pide una cotización de un juego completo, para que calendarices su cambio desde el segundo o tercer año de uso.

 LA SITUACIÓN INTEGRAL

Para dar rumbo a las emociones y sentimientos relacionados a la compra de tu siguiente vehículo, sugerimos definir la importancia que tienen los siguientes factores en tu situación personal desde distintos ángulos y criterios:

 LONGITUD DE TUS VIAJES

Según la duración de tus trayectos usuales puedes decidir si deseas un auto con un tanque de combustible de mayor autonomía, con cajuela amplia y consumos acordes a tu alcance. Si lo usarás primordialmente en ciudad, conviene una opción más ágil, con torque elevado y transmisión automática te hará el día a día más disfrutable.

 CORTO O LARGO PLAZO

Elige tu financiamiento de acuerdo al período que piensas tener tu vehículo. Si alargas demasiado el plazo no sólo estarás incrementando el volumen de los intereses, los últimos años estarás conduciendo un auto que ya no te acomoda y que, naturalmente, podría quedar corto en tecnología.

 TOTALMENTE NUEVO O SEMINUEVO

Un modo de acceder a una gama más alta sin pagar más es buscar unidades de muy poco uso. Vehículos de agencia que fueron usados para demostración de venta o como prestación para ejecutivos o que hayan sido devueltos por falta de pago o indecisión, con año modelo justo del ciclo anterior permiten acceder a un ahorro interesante, y usualmente tienen garantía. Sin embargo, al financiar estas unidades en ocasiones las condiciones de plazo son más cortas.

-La importancia del enganche. El pago inicial es el desembolso más fuerte al adquirir vehículo financiado. En general se considera que entre más alto sea causará menos intereses al final del crédito, pero también toma en cuenta otras aplicaciones que esos recursos podrían resolver en tu vida diaria, desde invertir en equipo de trabajo o de casa que necesite ser sustituido hasta el fondo de ahorro estratégico que estés engordando. Ante todo, piensa en el costo de oportunidad antes de descapitalizarte.

-El tiempo deseado. Si planeas conservar tu auto por períodos prolongados (de cinco años o más), te puede resultar más viable elegir un vehículo de mayor precio, pero requiere provenir de una marca con reputación de ser duradera. Al conservarlo por más años le darás mejor uso al recurso invertido, pero es necesario considerar que su valor de reventa será afectado en mayor medida. Si por tu situación fiscal o profesional requieres sustituir tu auto con más frecuencia te conviene un producto fácil de vender, no de nicho o sólo para entusiastas.

 LA FAMOSA MENSUALIDAD

Es indispensable en tu decisión contemplar el monto de tu pago periódico. Aunque de entrada el volumen puede parecer manejable comparado a tus ingresos, considera otros gastos que puedes tener en tu gasto corriente como seguros de casa o gastos médicos, además del correspondiente a tu vehículo. Ten en cuenta el monto del deducible y separa un ahorro de emergencia para que, en caso de sufrir un accidente, no afecte tus finanzas. Igual para el costo de una llanta, pues si basta una ponchadura para que no completes el mes quizá tu presupuesto está muy apretado.

 TÉRMINOS Y CONDICIONES

Examina cuidadosamente y con el tiempo que necesites las condiciones de tu financiamiento, para evitarte sorpresas desagradables, tanto en lo pactado como en sus tiempos. En cuanto a las condiciones del seguro, la financiera (o banco) te permite elegir después del primer año al proveedor de tu preferencia, pero toma nota del período previo en que se requiere dar aviso, las condiciones de la póliza a contratar y su beneficiario, así como los documentos requeridos para que no se renueve automáticamente. Si te descuidas te encontrarás pagando dos pólizas.

 PAGA PUNTUALMENTE