Retiro, en manos de trabajadores
En un plazo de 5 años comenzará el retiro laboral de la primera generación de mexicanos que deberá subsistir con las aportaciones de su fondo de ahorro privado. A partir de ese momento, el trabajador en retiro comenzará a recibir 26 % de su salario, es decir, 26 pesos por cada 100 de ahorro. O 2,600 pesos si su sueldo fue de 10,000 pesos al mes.
Pero en México el salario promedio ronda los 7,000 pesos, lo cual advierte que la pensión promedio para quienes ganan esa cantidad apenas llegará a los 1,820 pesos mensuales. Eso si acaso tienen un contrato y gozan de prestaciones, porque actualmente más de la mitad de los trabajadores no recibe prestaciones y sólo 4 de cada 10 tienen una cuenta de retiro.
Es un futuro desalentador incluso para quienes tienen una cuenta activa en alguna de las administradoras de fondos para el retiro (afores), que este mes de julio cumplen 20 años de operación en México.
Durante estas dos décadas, las afores han registrado 58 millones de cuentas -de las cuales hay activas 20 millones- y administrado 3 billones de pesos que equivalen a 14.6 % del Producto Interno Bruto del país.
De hecho, ya ahora hay cuentas sin reclamar que concentran 50,000 millones de pesos y pertenecen a trabajadores de más de 65 años, de acuerdo con la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).
Para las 11 empresas administradoras de estos fondos, el esquema de retiro que comenzó a operar en julio de 1997 resulta un buen negocio, aun cuando la aportación mensual de los trabajadores apenas equivale a 6.5 % de su salario.
Este porcentaje -que ya suma las aportaciones del patrón, el gobierno y el empleador- equivale a un ahorro anual de 80 % del salario mensual del trabajador. Esto significa que en un año no ahorra ni un mes de sueldo.
Sin embargo, sumará las comisiones de su afore, que ofrecen una tasa de interés real de 6 % al año. De modo que un trabajador que comenzó a cotizar el 1 de julio de 1997, con ingresos por cinco salarios mínimos, hoy tendrá en su cuenta 262,284 pesos, de los cuales 119,933 son rendimientos netos de comisiones, de acuerdo con cálculos de la Consar.
Ese trabajador de 65 años dispondrá de menos 300,000 pesos para sus siguientes 15 años de vida, tal vez, lo que significa que contará con 20,000 pesos al año o 1,600 mensuales.
Frente a esta situación, autoridades, expertos y organismos internacionales como la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) y la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (Cepal) han advertido de los riesgos que enfrenta el país ante un esquema que arrojará a miles de mexicanos a una vejez en situación de pobreza.
Por eso "son necesarios cambios en la Ley del SAR (Sistema de Ahorro para el Retiro) aumentar el ahorro obligatorio, la edad de retiro y lograr un sistema único de pensiones", afirmó Jerónimo Estrada, analista financiero.
Ya hay una propuesta de reforma a la Ley del SAR, pero está detenida en el Congreso desde 2013.
Aportaciones insuficientes
La OCDE ha advertido que el sistema de pensiones en México enfrenta como principal problema una aportación insuficiente: de apenas 6.5 % del salario frente a 11.5 % que tiene Colombia o 19.7 % de Suecia.
Esta tasa de contribución coloca a México en el sótano de la OCDE y apenas por arriba de Costa Rica (4.2 %). Por eso "es necesario aumentar la contribución a 13 % o 15 % del salario", dijo Estrada, egresado del ITAM.
Pero ese nivel de ahorro no es fácil en un país con un salario promedio de 7 mil pesos al mes, donde cada vez son menos los trabajadores con prestaciones que pueden tener acceso a una pensión.
La OCDE reconoce este rezago salarial y por eso ha recomendado al país incrementar las aportaciones mediante un mecanismo que de manera gradual aumente el porcentaje conforme sube el salario de los trabajadores.
También considera necesario integrar la cuenta del fondo de ahorro para la vivienda, promover el ahorro voluntario y, lo más controversial, eliminar el sistema de reparto que todavía beneficia a quienes comenzaron a cotizar antes de 1997.
Estos trabajadores tienen la opción de elegir entre una afore o el régimen de la Ley del IMSS de 1973 con derecho a una pensión que se calcula con base en el salario promedio de los últimos 5 años y el número de semanas cotizadas.
Ellos pueden solicitar su retiro a partir de los 60 años con una pensión equivalente a 70 % de su salario promedio, de 80 % a partir de los 61, de 85 % a los 62, 90 % a los 63, 95 % a los 64 y 100% a los 65 años. Si trabajan un año más después de los 65 años la tasa de reemplazo aumenta 0.6 puntos porcentuales en el caso de un salario mínimo y 2.5 % para los salarios que sobrepasen seis veces el salario mínimo. Los trabajadores que aportan a las afores, en cambio, sólo recibirán el ahorro acumulado en su cuenta individual de retiro.
La OCDE recomienda eliminar el sistema de reparto porque tiene un alto costo para las finanzas públicas: hasta 50 % de los recursos del IMSS, de acuerdo con cifras oficiales. A esas cifras hay que agregar las pensiones que cargan sobre sus espaldas los gobiernos de los estados, las universidades públicas y las ahora empresas productivas del Estado (Pemex y la Comisión Federal de Electricidad).
Pero legisladores advierten que esa no es la opción. "Debe modificarse el sistema, pero no en el sentido que los que tenemos derecho al sistema de reparto nos movamos al de cuentas individuales, por el tiempo que nos queda de vida laboral", advirtió la diputada Araceli Damián, presidenta de la Comisión de Seguridad Social.
"Antes las personas dejaban de trabajar a los 60 años, y podía ser que murieran a los 65 o 70 años, entonces serían de 5 a 10 años de pensión. Ahora lo que sucede es que se jubilan a los 60, pero pueden llegar a vivir hasta los 85, lo que significa que ya son 25 años en que hay que pagarles la pensión", dijo.
Comisiones también 'pegan'
En el modelo de pensión privada también juegan en contra de los trabajadores las comisiones de las afores, que para este año se ubicaron en 1.03 % en promedio. Pero hace apenas una década llegaban a 1.89 % del saldo.
Todavía hoy este promedio es de los más altos de la OCDE, que ha advertido que una comisión de 1 % sobre el saldo de una cuenta reduce 20 % el monto acumulado en un período de 40 años.
Si el cobro de comisiones bajó 45 % se debe a los límites impuestos por la Consar, que mediante una reforma en el Congreso granó facultades para aprobar o rechazar las tasas de comisión de cada administradora.
Pero Estrada, como asesor financiero, advierte que hay un lado positivo en los recursos que administran las afores, pues han servido para la inversión productiva del país.
De acuerdo con la Consar, las afores han destinado 136,961 millones de pesos a través de 69 Certificados de Capital de Desarrollo (CKD) y 53,942 millones en 12 Fideicomisos de Inversión y Bienes Raíces (Fibras).
"Sumados todos los rubros de inversión, se han destinado 946,930 millones de pesos del ahorro pensionario al desarrollo de empresas mexicanas de diversos sectores", asegura la Consar.
Estas cifras, sin embargo, no alcanzar para iluminar el futuro de los trabajadores que en un lustro comenzarán su retiro laboral bajo el esquema de cuentas individuales. Pero si no se hacen cambios pronto, seremos un país de viejos pobres.
