¿Dinero rápido? sólo en emergencias

No todo lo que brilla es oro. El dicho puede ser lugar común, pero es una forma de advertir sobre la posibilidad de que un préstamo personal pueda parecer la "perfecta solución" a tus problemas económicos, pero la realidad es que te lo tienes que tomar con calma antes de decidirte a tomar uno.

Esta alerta la lanza la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras (Condusef) para hacer hincapié en la necesidad de que las personas analicen las variables de un crédito inmediato antes de sucumbir a la tentación de acceder a dinero de manera rápida y de forma la mayoría de las veces muy sencilla.

Hay que hacer una diferencia. Hay empresas perfectamente constituidas legítimamente que ofrecen este tipo de servicios, pero hay otros casos en los que en realidad es un fraude.

"Promesas como "en menos de una hora", "sin buró" o "sin aval" no son engañosas, pues realmente te otorgan el dinero rápido, sin consultar tu historial crediticio y sin pedirte ninguna garantía o aval; sin embargo, significan que el préstamo será más caro", señala Comparaguru.com en un comunicado.

El que alguien te preste en 15 minutos cierta cantidad de dinero, sin pedirte aval ni ninguna garantía suena muy atractivo.

Pero hay que entender que este tipo de empresas corren el riesgo de prestarte sin ningún tipo de garantía, así que este riesgo que corren al prestar lo contrarrestan con una tasa de interés y en general un Costo Anual Total (CAT) sumamente alto.

"De la mano de esta velocidad y del riesgo que están asumiendo estas empresas, va la tasa de interés que te ofrecen", explica Freddy Domínguez, cofundador y director de Comparaguru.com. Nadie se decidiría a prestarle a alguien más que no conoce si no recibiera algo a cambio. Por ejemplo, Credilikeme determina la tasa de interés que le asigna a cada cliente a través de un análisis crediticio, la cual puede oscilar entre 83% y un máximo de 3,217%. En general para este tipo de préstamos, el CAT puede ser incluso más alto que esta cantidad.

Por uno de 2 mil 500 pesos a 15 días, puedes llegar a pagar hasta más de 600 pesos de interés, de acuerdo con un comparativo realizado por Comparabien.

La mayoría funcionan en línea, pero también hay empresas que otorgan préstamos de manera física. En el caso de los que están en línea, tú entras al sitio, escoges la cantidad que deseas -te suelen mostrar cuánto es lo que vas a pagar de interés y demás cargos-, llenas ciertos formularios y en poco tiempo (hay algunos que te lo prestan en 15 minutos pero pueden tardar hasta 48 horas) recibes el dinero.

Cada empresa tiene un modelo distinto a través del cual analiza el nivel de riesgo que le representas y con base en ello te otorga el préstamo. Algunos no te piden ningún documento y otras sí requieren que envíes identificación y comprobante de domicilio, pero no te piden aval ni ningún otro requerimiento más.

"Nosotros no los recomendamos salvo que sea tu última opción de financiamiento", asegura el especialista. La realidad es que es dinero caro por el que deberías pagar sí y sólo si tienes una emergencia que lo amerite y además, contarás con el dinero para pagarlo cuanto antes, incluso mucho antes del plazo.

Además de darle salida a tu emergencia, otro beneficio que te ofrecen este tipo de instrumentos es el de generar historial crediticio. Si pagas a tiempo, por supuesto que éste será bueno.

"Por ejemplo, pides mil pesos, lo pagas mañana y pagas mil 13. Te costó 13 pesos pero ya queda registrado en tu historial que solicitaste un crédito y lo pagaste a tiempo", explica el especialista.

De hecho, este buen comportamiento suele ser recompensado por estas empresas y conforme vas pagando a tiempo la empresa va prestándote una cantidad mayor y a una menor tasa de interés.

Un consejo de oro si es que vas a recurrir a este tipo de instrumentos, es justamente que pagues la totalidad de tu deuda cuanto antes. Y es que si no lo haces y ni siquiera los pagas a tiempo, además de los intereses, que son sumamente altos (además de las varias comisiones que vas a tener que pagar al inicio de su contratación), vas a tener que pagar, al igual que en otros créditos, intereses moratorios.

"Estos CATs están calculados bajo el supuesto de que no te estás atrasando. Si te llegas a atrasar, el CAT puede ser de 7000% u 8000%. Es absurdo medirlo en temas de CAT, se hace porque así lo mide el Banco de México, pero estos instrumentos hay que medirlos por la tasa diaria", explica Freddy Domínguez.

Si vas a contratar este tipo de préstamos, pon atención a la tasa de interés que de manera diaria vas a pagar y agrégale el IVA de los intereses. Si tú hoy pides dinero con una tasa diaria de 1.3% en un préstamo de mil pesos, mañana deberías mil 13 pesos, más el 16% de IVA sobre los intereses, es decir, sobre estos 13 pesos, a los que les tendrías que sumar poco menos de dos pesos más.

"Cuando tú ves esto anualizado, se vuelve una locura, pero cuando lo pides hoy y lo pagas mañana, no es tan grave. Porque es una línea de crédito rápido que te aprueban en 15 minutos", explica el especialista.

Una máxima que podría aplicar para estos instrumentos: "Son préstamos de emergencia y no hay ninguna otra razón por la cual tomarlos más que ésa".

En nuestro país existen alrededor de 13 proveedores que ofrecen este tipo de servicios en línea y cerca de 80% ó 90% de los préstamos inmediatos son por internet, según cálculos de Comparaguru.com. Son empresas completamente serias como Kueski, la cual incluso ha sido reconocida por su originalidad a la hora de evaluar el riesgo crediticio. Sin embargo, este tipo de modalidad de préstamo también se puede prestar para malos manejos.

Así que necesitas poner atención en la compañía a la que te acercas. No es que todas sean fraudulentas, sino que existen algunas que no son serias y que incurren en malas prácticas.

Primero, analiza la propuesta de la empresa. Es decir, si se escucha un tanto increíble y te dicen algo así como: "Sólo proporciónanos tu identificación y te prestamos un millón de pesos", por ejemplo, o te piden dinero por concepto de comisión o cualquier otra cosa, cuidado porque es una muy mala señal.

Si alguien te pide dinero antes de que te otorguen un préstamo no caigas porque es la primera luz roja de que algo está mal, ya sea el préstamo en línea o no, recomienda Gerardo Obregón, fundador y director de Prestadero, un sitio de préstamos personales.

A ellos les llegan muchos casos de personas defraudadas a las que les pidieron algo a cambio. Nadie debe pedirte ninguna cantidad para otorgarte ninguna clase de préstamos. Seguramente es mucha la urgencia por tener este dinero, pero antes de comprometerte necesitas analizar a la empresa y comprobar que ésta es seria.

En este sentido, es recomendable revisar el Buró de Entidades Financieras, una herramienta de consulta desarrollada por la Condusef, la cual te ayuda el comportamiento de las entidades financieras y sus productos.

Hay que distinguir. No todas las empresas que ofrecen préstamos en línea lo hacen de manera inmediata. Existen empresas como Prestadero, Kubo Financiero, Doopla y Yotepresto.com, las cuales ofrecen préstamos personales también a través de internet, sin embargo, los requerimientos que solicitan son diferentes y el criterio de riesgo también.

"Son dos segmentos totalmente diferentes. En el préstamo inmediato, te da crédito la empresa misma; en el préstamo personal, el dinero te lo va a prestar otra persona porque son modelos de préstamo persona a persona. Ellos crean el mercado y hacen que las personas se encuentren", explica Freddy Domínguez.