La información que proporcionan estas sociedades financieras está incompleta y no cumple con elementos mínimos de normatividad.
EL SIGLO DE TORREÓN
TORREÓN, COAH.- Reprueban las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles) del ramo hipotecario ante la Condusef. De las 13 hipotecarias evaluadas dentro del mercado nacional, el promedio de ellas arrojó un cinco de calificación, mostrando con ello que la información que proporcionan a sus clientes antes y al momento de contratar este tipo de créditos es incompleta, y no cumple satisfactoriamente con los elementos mínimos establecidos en la normatividad que regula este tipo de producto.
A través de su Calificadora de Información de Productos Financieros, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) destacó que la evaluación en general, es reprobatoria y arroja un promedio de cinco puntos, lo que nos indica que la información proporcionada por las Sofoles a sus clientes es incompleta. El análisis incluyó la información que proporcionan Hipotecaria Nacional, Fincasa Hipotecaria, Hipotecaria Comercial América y Metro financiera, las cuales son quienes alcanzaron apenas una calificación de seis puntos. El resto de las nueve hipotecarias mantuvo un rango de entre cinco a 2.6 puntos.
Los analistas destacaron que si toman en cuenta que la información que se proporciona tiene como objetivo permitir al cliente realizar una decisión adecuada sobre el crédito que mejor se adecua a sus necesidades, la calidad de la misma adquiere mayor relevancia por la importancia que la compra de una vivienda representa para el patrimonio de una familia, una operación que en la mayoría de los casos se presentará sólo una vez y que afectará su patrimonio durante un largo periodo.
La información evaluada se analizó tomando en cuenta lo que prevé la normatividad aplicable para este tipo de operaciones, con independencia del intermediario que las ofrezca, razón por la cual los elementos para evaluación fueron idénticos a los utilizados con las instituciones de crédito en septiembre del año pasado, pudiendo observar que mientras en bancos las calificaciones más altas fueron de 8.3 y 7.9, en este sector son de 6.6 y 6.5.
Así mismo, es importante mencionar que algunas de las instituciones financieras a las que se les requirió la información de este tipo de créditos se encuentran en proceso a convertirse en Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes), lo cual los analistas consideran que puede afectar aún más la transparencia de la información que proporcionan a sus clientes y la calidad de la documentación que utilizan para formalizar sus operaciones.
Los puntos a evaluar
A partir del presente mes, Condusef ofrece al público un nuevo Calificador de Información de Productos Financieros: el crédito hipotecario de Sofoles.
El estudio consideró seis elementos evaluados en cada una de las Sociedades Financieras de Objeto Limitado, por lo que el máximo de puntos a alcanzar será de diez. Los contratos con los que se formalizan los productos tienen un peso máximo de tres puntos, las solicitudes de crédito 1.5 puntos, los folletos explicativos en donde se detalla información relevante sumaría 1.5 puntos, la página de Internet de la entidad financiera también fue evaluada, teniendo un peso de un punto.
De igual modo, el estado de cuenta en donde se reportan los movimientos relacionados con el producto tendría un puntaje máximo de 1.5 y la denominada oferta vinculante, el cual es un instrumento que señala las condiciones y términos bajo los cuales una institución está dispuesta a celebrar un contrato (1.5 puntos).
Los analistas de Condusef precisaron que de cada uno de estos elementos que dan estructura al producto, se analiza la información mínima que deben tener y que está contenida en los cuerpos normativos existentes, como leyes o circulares y en las propias recomendaciones emitidas por la Comisión, la calidad, es decir, que no manejen extranjerismos, que no se utilicen abreviaturas sin explicación, que cada artículo o frase compleja tenga alguna explicación, que la normatividad se encuentre vigente y que exista congruencia en todo el documento.
Otro de los elementos analizados fue la forma, es decir que la tipografía, el tamaño, el color y en general la legibilidad del instrumento sea la apropiada.
Ponga atención
Tenga cuidado con las promociones denominadas Crédito Efectivo de algunas instituciones bancarias, ya que el dinero que le ofrecen sin pagar comisiones por apertura ni pagos anticipados podría salir bastante caro.
Algunos bancos que operan a nivel nacional ofrecen a través del correo un cheque que puede ser cobrado en cualquier sucursal, por un monto desde tres mil hasta 31 mil pesos, en pagos congelados, en plazas de 24 meses, pero aplicando en algunos casos tasas de interés de más del 40 por ciento.
Un ejemplo de ello es la promoción denominada Hasta Aquí Llegaron Todas sus Deudas del banco Santander. El premio al buen historial crediticio de la cuenta habiente le otorga un cheque abierto por 31 mil pesos, el cual se ofrece a un plazo de 24 meses, con mensualidades de mil 741 pesos.
El producto parece muy atractivo para quien tiene necesidad de tener liquidez y cubrir algunas deudas, sin embargo, el préstamo que se otorga es un crédito independiente y adicional a la línea de crédito del dinero plástico, ofrece pagos congelados, no se pagan comisiones por apertura ni pagos anticipados y cuenta con un seguro de vida gratuito.
Sin embargo, la tasa de interés que se aplica es del 30.5 por ciento, sin embargo, el Costo Anual Total es de 40.47 por ciento, de acuerdo a la información señalada en la invitación del banco. Haciendo cuentas, el usuario al aceptar la línea de crédito estaría pagando diez mil 781.8 pesos, sin incluir el pago de impuestos, es decir el financiamiento que se estaría pagando al término de 24 meses serían 41 mil 784 pesos más impuestos.
El usuario debe evaluar y hacer cuentas qué tan caro le resultará el préstamo que premia su buen comportamiento crediticio, ya que podría aceptar una línea de financiamiento bastante cara.
¿Y los bancos?
Por su parte, los bancos siguen mejorando sus calificaciones, tal es el caso de Banorte (tarjeta de crédito, cheques y crédito hipotecario), Banco del Bajío (tarjeta de crédito) y Banca Mifel (crédito hipotecario), incrementando así las calificaciones del sector al pasar de 8.5 a 8.6 en el caso de tarjeta de crédito; de 7.5 a 7.8 tratándose de cheques; y de 6.4 a 6.9 en el crédito hipotecario.
Así mismo en este periodo, los analistas de Condusef señalaron que lamentablemente no hubo respuesta de las instituciones de seguros ya que sólo Aba Seguros mostró interés por mejorar los resultados obtenidos en beneficio de sus asegurados o potenciales clientes, incrementando su calificación de 6.3 a 9.3, lo cual denota una clara falta de interés por la transparencia y sana competencia.
